Baufinanzierung für Beamte: Vorteile, Probezeit und Absicherung

Beamte gelten bei Banken als besonders verlässliche Kreditnehmer. Das hat gute Gründe. Trotzdem lohnt sich bei der Baufinanzierung für Beamte ein genauer Blick.

Denn Beamter ist nicht gleich Beamter. Es macht einen Unterschied, ob Sie auf Lebenszeit, auf Probe oder auf Widerruf verbeamtet sind. Und es gibt Produkte, die speziell für Beamte beworben werden, aber nicht immer zu ihnen passen.

In diesem Artikel erkläre ich Ihnen, welche Vorteile Sie als Beamtin oder Beamter haben, was ein Beamtendarlehen ist und wie Sie sich gegen Dienstunfähigkeit absichern.

Warum gelten Beamte bei Banken als gute Kreditnehmer?

Für eine Bank zählt vor allem eins: Können Sie die Rate über viele Jahre zahlen? Bei Beamten auf Lebenszeit ist das Einkommen besonders planbar. Eine betriebsbedingte Kündigung gibt es nicht.

Auch die Entwicklung der Bezüge ist gut absehbar. Besoldungstabellen sind öffentlich, Erfahrungsstufen steigen nach festen Regeln. Im Ruhestand gibt es eine Versorgung, die ebenfalls berechenbar ist.

Dieses geringe Ausfallrisiko wirkt sich in der Kreditprüfung positiv aus. Wie stark, hängt von der Bank ab.

Welche Vorteile haben Beamte bei der Baufinanzierung?

Die Vorteile zeigen sich vor allem an drei Stellen:

• Haushaltsrechnung: Manche Banken rechnen bei Beamten mit etwas weniger Puffer, weil das Einkommen sicherer ist.
• Eigenkapital: Eine Finanzierung mit wenig oder ohne Eigenkapital ist für Beamte auf Lebenszeit eher möglich als für viele andere Berufsgruppen.
• Konditionen: Einzelne Banken bieten für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst eigene Konditionen an.

Eine Garantie für bessere Bedingungen gibt es aber nicht. Viele Banken behandeln Beamte im Zins genauso wie andere Kreditnehmer mit guter Bonität. Ein Vergleich lohnt sich deshalb in jedem Fall.

Was ist ein Beamtendarlehen?

Der Begriff Beamtendarlehen klingt nach einem Kredit mit Sonderkonditionen. Gemeint ist aber meist eine bestimmte Konstruktion. Das Darlehen wird während der Laufzeit nicht getilgt. Sie zahlen nur Zinsen.

Parallel sparen Sie in eine Lebens- oder Rentenversicherung. Am Ende soll die Auszahlung der Versicherung den Kredit auf einmal ablösen. Man spricht von einem endfälligen Darlehen.

Diese Konstruktion hat Nachteile. Weil Sie nicht tilgen, zahlen Sie über die gesamte Laufzeit Zinsen auf den vollen Betrag. Ob die Versicherung am Ende reicht, ist beim Abschluss nicht sicher. Und die Versicherung bringt eigene Kosten mit.

Für die meisten Beamten ist deshalb ein normales Annuitätendarlehen die übersichtlichere Lösung. Die Rate bleibt gleich, die Restschuld sinkt jeden Monat. Wenn Ihnen ein Beamtendarlehen angeboten wird, schaue ich es mir gern gemeinsam mit Ihnen an.

Wie sieht es bei Beamten auf Probe aus?

Das Beamtenverhältnis auf Probe geht der Verbeamtung auf Lebenszeit voraus. In dieser Zeit ist Ihr Status noch nicht endgültig. Eine Entlassung ist zum Beispiel möglich, wenn Sie sich in der Probezeit nicht bewähren.

In der Praxis ist das selten. Viele Banken finanzieren Beamte auf Probe deshalb ähnlich wie Beamte auf Lebenszeit. Manche Banken verlangen aber mehr Eigenkapital oder fragen genauer nach.

Hilfreich ist es, wenn Sie das voraussichtliche Ende der Probezeit nennen können. Eine Bestätigung des Dienstherrn kann die Prüfung erleichtern.

Können Anwärter schon eine Immobilie finanzieren?

Anwärter und Referendare befinden sich meist im Beamtenverhältnis auf Widerruf. Es dient dem Vorbereitungsdienst. Beamte auf Widerruf können jederzeit entlassen werden. Sie sollen aber die Gelegenheit bekommen, den Vorbereitungsdienst abzuschließen.

Für Banken ist das eine unsichere Grundlage. Dazu kommt, dass die Anwärterbezüge meist deutlich niedriger sind als die späteren Bezüge. Eine Finanzierung ist in dieser Phase deshalb schwierig.

Oft ist es sinnvoller, den Kauf vorzubereiten und erst nach der Übernahme zu finanzieren. Die Zeit lässt sich gut nutzen, um Eigenkapital aufzubauen und die Wunschregion einzugrenzen.

Warum ist die Dienstunfähigkeit ein wichtiges Thema?

Viele Beamte gehen davon aus, dass sie bei Krankheit umfassend abgesichert sind. Das stimmt nur teilweise.

Einen Anspruch auf Ruhegehalt gibt es grundsätzlich erst nach einer Mindestdienstzeit. In Bayern sind das fünf Jahre. Eine Ausnahme gilt, wenn die Dienstunfähigkeit durch den Dienst verursacht wurde. Wer vorher dauerhaft dienstunfähig wird, etwa durch eine Krankheit oder einen Unfall in der Freizeit, wird in der Regel entlassen. Das betrifft vor allem Beamte auf Widerruf und auf Probe.

Auch nach der Wartezeit ist das Ruhegehalt bei früher Dienstunfähigkeit meist deutlich niedriger als die bisherigen Bezüge. Für eine laufende Baufinanzierung kann das eng werden.

Deshalb gehört die Absicherung zu jeder Baufinanzierung für Beamte dazu. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel kann die Lücke schließen. Wichtig sind die genauen Bedingungen. Lassen Sie sich dazu von einer Fachperson für Versicherungen beraten.

Was gehört bei Beamten in die Haushaltsrechnung?

Neben den Bezügen zählen auch die Ausgaben. Bei Beamten gehört dazu meist die private Krankenversicherung für den Teil, den die Beihilfe nicht übernimmt. Die Beiträge können sich im Lauf der Jahre verändern, zum Beispiel wenn Kinder dazukommen.

Planen Sie außerdem ein, wie sich Ihr Einkommen entwickelt. Eine anstehende Beförderung ist schön. Die Bank rechnet aber in der Regel mit dem heutigen Einkommen.

Mit dem Rechner „Wie viel Haus kann ich mir leisten?“ bekommen Sie einen ersten Rahmen. Wie sich unterschiedliche Tilgungssätze auswirken, zeigt Ihnen der Tilgungsrechner.

Welche Unterlagen braucht die Bank von Beamten?

Die Unterlagen ähneln denen anderer Kreditnehmer. Ein paar Nachweise sind aber typisch für Beamte:

• die letzten Bezügemitteilungen
• die Ernennungsurkunde oder eine Bestätigung des Dienstherrn über Ihren Status
• bei Beamten auf Probe das voraussichtliche Datum der Verbeamtung auf Lebenszeit
• Nachweise über Ihre private Krankenversicherung
• Unterlagen zu bestehenden Versicherungen, etwa gegen Dienstunfähigkeit

Dazu kommen wie bei jeder Finanzierung Eigenkapitalnachweise und Unterlagen zur Immobilie. Ich sage Ihnen vorab, welche Bank welche Nachweise sehen möchte.

Wie gehen Sie am besten vor?

Klären Sie zuerst Ihren Status und das Datum der Verbeamtung auf Lebenszeit. Legen Sie Ihre letzten Bezügemitteilungen bereit. Prüfen Sie, wie Sie gegen Dienstunfähigkeit abgesichert sind.

Danach vergleiche ich Angebote unabhängig über 750 Banken. Einige davon haben eigene Programme für den öffentlichen Dienst, andere nicht. Mehr zum Ablauf lesen Sie unter Hauskauf finanzieren.

Im kostenlosen und unverbindlichen Erstgespräch schauen wir gemeinsam, welche Baufinanzierung zu Ihrem Status und Ihren Plänen passt.